原標題：獨家：被指利率68%的輕花優品，背後是新橙優品崔麗嘉的放貸帝國

來源：新經濟觀察團

2024年下半年，一家名為“輕花優品”的助貸APP開始頻繁進入業內視野，並見諸主流媒體報道。其涉及到的話題主要是利率高達68%、以電商為名行放貸之實、捆綁會員費和擔保費等等。

例如，今年10月，澎湃新聞報道稱，用戶在輕花優品借款13000元，卻在一個多月後的10月9日被莫名其妙地開通了1299元的會員卡；11月，濟南時報旗下“新黃河”報道稱，輕花優品以積分商城變貸款App，被頻繁投訴通過會員費、融擔公司等一係捆綁操作，收取借款人高達68%的年化利率。

在大部分媒體的眼中，自2017年現金貸強監管開啟至今，行業主流信貸產品的利率已經降至36%甚至24%之下，部分頭部機構甚至有個位數利率。但實際情況是，地下黑灰產依舊猖狂。一些中小助貸APP假借電商、會員卡權益、甚至租借小貸牌照等方式實現APP上架，通過合作融擔公司、助貸平台、科技公司對客戶信息層層流轉，層層加碼之下，逐步推高借款人利率。這個過程中，用戶信息會被大量共享，存在較大泄露風險。

而輕花優品如何能在監管如此嚴格的背景下低調壯大？其背後又是何人指點？新經濟觀察團展開了調查。

01

無放貸資質 自稱積分購物平台

近幾日，新經濟觀察團多次在蘋果應用商店和華為應用商店搜索，均為未發現輕花優品APP的蹤影。

不管是被下架還是從未上架，輕花優品無法在兩大應用商店出現的原因也很簡單，旗下無放貸牌照、利率疑似違規。

從資質來看，公開信息顯示，輕花優品的《注冊協議》顯示，其運營方為山西華趣科技有限公司（以下簡稱“華趣科技”），曾用名為山西趣點點科技有限公司。華趣科技成立於2022年11月11日，注冊資本2000萬，實控人為王曉東。無論是華趣科技本身還是其關聯公司，均不存在任何金融牌照。

疑似違規方麵，據濟南時報的上述報道，一名用戶稱，2024年9月在輕花優品上借款6000元，借款分6期，每期還款1107.52元，同時借款當天被扣除499元會員費。經計算，加上被前置扣除的會員費，該筆借款實際綜合年化利率高達68.18%。據輕花優品App顯示，其白銀會員“最高可省5843元”，會員特權包括優先通道、短信提醒、VIP客服。

黑貓投訴 發顯示，目前輕花優品投訴量172個，大量用戶投訴其收取599、799、1299元的擔保費會員費服務費，以及高利貸、暴力催收、騷擾等等。

在小米應用商店內，輕花優品是金融理財APP，顯示“維護中”。

在一些小的應用商城中，輕花優品直接偽裝成積分購物平台，實際上卻開展借款業務。比如紐扣助手網站顯示，輕花優品自我介紹第一條是打開軟件，首頁即可查看積分餘額和可兌換商品；但為第二條即為：進入“錢包”頁麵，嚐試借款功能，平台會提供專業的借款攻略，幫助您輕鬆獲得積分。

新經濟觀察團隨後在小米應用商店下載該APP，頁麵顯示最高可借20萬元，綜合年化利率（單利）7.2%-36%，合作“正規持牌金融機構”。

在授信申請頁麵點擊“申請借錢”後，輕品優花出現的相關協議高達20多份，包括注冊協議、隱私協議、委托快捷簽署協議、綜合授信協議等等，涉及到的授權方包括華趣科技、晉金小額貸款股份有限公司（下稱“晉金小貸”）、廈門益通祥融資擔保有限公司（下稱“益通祥融擔”）、藍海銀行、億聯銀行、臨商銀行、華瑞銀行等等。這種一鍵授權多份協議的做法，因涉及個人信息泄露風險，新經濟觀察團已多次報道。

值得注意的是，輕花優品的《委托擔保申請書》還涉及兩家單獨的融擔公司，即深圳華融融資擔保有限公司和福建永鴻興融資擔保有限公司。據業內人士推測，輕花優品這是通過“雙融擔模式”向用戶收取兩份費用，超出24%的部分就放在這份單獨的融資擔保谘詢服務費中，因此定價較高。

02

深度關聯新橙優品 股權關係眼花繚亂

輕花優品作為一家新平台，卻能短期內迅速成長壯大，很大原因在於其打法並不像一家新平台。

新經濟觀察團在業內人士處多方打探獲悉，輕花優品這兩年起量很快，在貸餘額或已超兩百億元，其背後運營方是原來的知名助貸平台“新橙優品”。

長期關注行業的人都知道，新橙優品作為原知名現金貸巨頭，前身是新橙分期，通過晉中龍信互聯網小額貸款有限公司（以下簡稱“龍信小貸”）開展業務，但產品曾飽受爭議。2019年，北京商報曾報道，新橙優品通過在借款人借貸本金中先行扣除保費的形式變相收取高額利息，利率高達212.71%，遠超監管紅線。

2023年10月10日，龍信小貸被取消小額貸款試點經營資格，如今顯示“經營異常”。2024年8月，鐳射財經報道稱，龍信小貸旗下運營的新橙優品和小閃分期均已停止運營。

因此，盡管如今新橙優品的投訴仍高達16000件，但該公司近兩年在大眾視野裏幾乎銷聲匿跡。

在初步調查中，新經濟觀察團發現這兩個貸款APP除了名稱中均帶有“優品”，且相關公司都在山西外，股權關係撲朔迷離，調查著實費了一番功夫。

我們發現，兩者的股權關係的突破口，要從協議中出現的晉金小貸、益通祥融擔和華趣科技這三家公司入手，層層剝開。

其中，晉金小貸成立於2018年，注冊資本2億元。官網顯示，晉金小貸是由山西省人民政府金融工作辦公室批準設立的互聯網小額貸款公司。

晉金小貸有一名監事名為聞紅彩，她也在晉金小貸第二大股東——山西中盛悠遠信息技術有限公司（簡稱“中盛悠遠”）擔任監事。中盛悠遠法定代表人為沈洲，沈洲又曾是上海蔚捷信息科技有限公司（已注銷）的執行董事兼總經理。後者曆史股東為上海蔚捷互聯網金融信息服務有限公司，2017年12月退出，如今更名為“上海蔚潔信息科技服務有限公司”（以下簡稱“蔚潔信科”）。

而蔚潔信科的董事，即為新橙優品的創始人崔麗嘉；她也曾在上述已注銷的那家公司任職；蔚潔信科還是龍信小貸的第三大股東。

再看益通祥融擔。從這家公司入手，小編進一步總結出了輕花優品和新橙優品之間的三條股權關係：

第一條，益通祥融擔公司成立於2020年，法人為黃夏，實繳資本10億元。益通祥融如今有兩大股東，昆澤（廈門）數字科技有限公司和浙江凱恩特種材料股份有限公司，兩者分別持股97.6%和2.4%。其中前者由江蘇國民大數據科技有限公司（以下簡稱“國民大數據”）全資成立。

企查查人物關係圖譜可以部分呈現兩者的股權關係

國民大數據，有家子公司為新流保險代理（廈門）有限公司。新流保險代理的法定代表人為齊梓楠，她還在廈門新流網絡科技有限公司（以下簡稱“新流大數據”）中擔任監事。

而新流大數據，正是新橙優品的公司主體，法定代表人為創始人崔麗嘉。齊梓楠此前的職務則為新流大數據CEO。

第二條則是，益通祥融曾有一家股東在2022年9月21日退出，這個股東就是上麵提到的蔚潔信科，持股超25%。

此外，蔚潔信科還曾全資成立過新流商業保理（蘇州）有限公司，法定代表人為崔麗嘉，2020年7月已經注銷。

第三條是，輕花優品的運營公司華趣科技，注冊地址為“山西省太原市萬柏林區長興路華潤大廈T5-11層1102-1103”，而核心人物崔麗嘉擔任監事的“山西鼎發順科技有限公司”，注冊地址則“山西省太原市萬柏林區長興路華潤大廈T5-11層1101”，即兩家公司在同一棟樓、同一樓層的隔壁。

當然，兩個貸款APP之間的關聯，還通過上其他人物進一步連接在一起，令人眼花繚亂。新經濟觀察團的手動搜索，隻能部分呈現這種紛繁複雜的股權關係網。

不過，以上的證據，也足以證明輕花優品與新流大數據、新橙優品，以及創始人崔麗嘉、CEO齊梓楠的深厚淵源。

新經濟觀察團推測，在2022年前後，在新橙優品這個品牌小貸因高額利率飽受市場和監管抨擊，牌照被取消、產品停止運營後，崔麗嘉帶領原有團隊重振旗鼓、改頭換麵，整合在助貸領域積累的資源，利用“新馬甲”輕花優品殺回助貸市場。

這也不難理解，為何輕花優品的玩法與當年的新橙優品如此相似：會員費、服務費、高利率，成為崔麗嘉團隊在助貸市場攻城略地的黃金法則。

而除了輕花優品，還能發現崔麗嘉通過蔚潔信科運營著貸款APP工資錢包、薪資通，甚至還拿下了一張保險代理牌照，金融放貸帝國之繁榮一如當年。

不過，正如一位業內好友曾說，助貸行業沒有秘密。輕花優品和新橙優品的關聯在業內早已被人知曉，輕花優品的玩法也攪動著行業的灰色江湖，也將會被媒體的報道放大至人盡皆知。這次輕花優品能運營多久，後續是否再次更換馬甲，我們無法知曉。但還是想提醒他們，要對金融監管常存敬畏之心。